根據(jù)國務(wù)院去年底發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于修改〈機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例〉的決定》，從今年3月1日起，依據(jù)修改后的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》（以下簡稱《條例》），掛車不需再投保交強(qiáng)險，這對于物流業(yè)無疑是利好。新規(guī)實(shí)施3個月有余，業(yè)界反應(yīng)如何？掛車取消交強(qiáng)險后，其他險種是否發(fā)生變化？
保費(fèi)減少 費(fèi)率未變
《條例》的修改傳遞出三層意思：第一，掛車取消投保交強(qiáng)險；第二，掛車發(fā)生事故，由牽引頭交強(qiáng)險承保公司在交強(qiáng)險限額內(nèi)賠償；第三，交強(qiáng)險限額以外的部分，由牽引頭和掛車分?jǐn)?。此舉盡管降低了掛車保費(fèi)，但在政策實(shí)施之前，由于各保險公司尚未作出反饋，保監(jiān)會和中國保險行業(yè)協(xié)會也沒有給出更具體的解釋，業(yè)界的擔(dān)憂集中于掛車取消交強(qiáng)險后，牽引頭的交強(qiáng)險費(fèi)率是否調(diào)整，商業(yè)險等掛車其他保險是否仍需投保，以及政策修改后商業(yè)險和交強(qiáng)險的利益關(guān)系如何界定、理賠政策有何變動，事故賠償與之前一主一掛投保的賠償差額多少等等。
“我公司在今年3月份和6月份各有一批車輛保險到期辦理了續(xù)交手續(xù)，只是取消了掛車的交強(qiáng)險，商業(yè)險還是按照之前的模式上，保額和賠付費(fèi)率都沒變化，相當(dāng)于每輛車省了1000多元的交強(qiáng)險費(fèi)用。”唐山冀東水泥汽車運(yùn)輸有限公司車輛管理張洪新說。
蘇州汽車客運(yùn)集團(tuán)有限公司甩掛運(yùn)輸項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人梅先生也表示，掛車交強(qiáng)險取消后，公司在這部分的費(fèi)用支出降低，而掛車其他商業(yè)險和主車的保險政策也沒有變化。“取消肯定是有好處的，我們直接受益降低成本。”他說：“但對于我公司來說，掛車交強(qiáng)險取消后，商業(yè)險就要多投一點(diǎn)，以增加保險系數(shù)。”
中國保險行業(yè)協(xié)會3月8日印發(fā)的《掛車免投保交強(qiáng)險實(shí)務(wù)處理規(guī)程》（以下簡稱《規(guī)程》），則對掛車取消交強(qiáng)險之后的有關(guān)理賠事務(wù)處理問題作出了明確：3月1日零時以后，掛車與牽引車在連接使用時發(fā)生交通事故，若掛車交強(qiáng)險依然在保險期限內(nèi)，則依照原交強(qiáng)險規(guī)定在牽引車與掛車的交強(qiáng)險分項(xiàng)賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任；不足的部分根據(jù)牽引車與掛車的商業(yè)第三者責(zé)任險責(zé)任限額的比例，在牽引車與掛車的商業(yè)第三者責(zé)任險責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。若掛車交強(qiáng)險已過期或未投保交強(qiáng)險的，在牽引車的交強(qiáng)險分項(xiàng)賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任；不足的部分，根據(jù)牽引車與掛車的商業(yè)第三者責(zé)任險責(zé)任限額的比例，在牽引車與掛車的商業(yè)第三者責(zé)任險責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。
對于3月1日零時以后，掛車與牽引車非連接使用時發(fā)生的交通事故，《規(guī)程》規(guī)定，掛車交強(qiáng)險未過期的，在掛車交強(qiáng)險分項(xiàng)賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，不足部分在掛車的商業(yè)第三者責(zé)任險責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。掛車未投保交強(qiáng)險或交強(qiáng)險已過保險期的，在掛車的商業(yè)第三者責(zé)任險責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。
“蘇汽集團(tuán)的事故率很低，因此新規(guī)定實(shí)施后，我們還沒遇到過事故賠付，不過應(yīng)該也不會有大的影響。”梅先生判斷說。
賠付總額減少
按照新的理賠規(guī)定，掛車事故后由主車交強(qiáng)險部分賠付，而原來是主車和掛車兩個交強(qiáng)險進(jìn)行賠付，然后再由商業(yè)險分擔(dān)。“照此判斷，交強(qiáng)險部分就賠得少了，總的賠付額肯定也減少了。”張洪新分析說。
梅先生也認(rèn)為，按照新的規(guī)定，事故的賠付總額是減少的。通常情況下，車輛交強(qiáng)險加上商業(yè)險足以應(yīng)付一般事故的賠付，但若是涉及到人的賠償就復(fù)雜得多。“社會在人身安全方面的賠付責(zé)任越來越大，且目前的社會氛圍不是很好，法制還不夠健全，賠償沒有固定的標(biāo)準(zhǔn)，往往有人一鬧，有關(guān)部門就要求協(xié)商解決，結(jié)果就是多賠錢。因此，掛車取消交強(qiáng)險后，對于交強(qiáng)險少賠付的部分，我們就要通過追加商業(yè)險方面的投保來規(guī)避風(fēng)險。”他解釋說：“而且交強(qiáng)險也就賠10多萬元，完全不夠用，我們對每輛車投保的商業(yè)險保額至少50萬元，多數(shù)都是100萬元，本來近些年集團(tuán)在商業(yè)險上的花費(fèi)也是逐年遞增的，這是根據(jù)社會變化而變化的。”
“我認(rèn)為，省出來的掛車交強(qiáng)險成本倒不是主要的。”梅先生表示，掛車取消交強(qiáng)險主要的積極意義在兩個方面：一是理順了主掛車保險，降低了保險費(fèi)用，“這是必須承認(rèn)的，至于保險系數(shù)如何調(diào)整是企業(yè)個體行為”；二是事故后的理賠復(fù)雜度下降，理賠糾紛隨之降低，“將來無論是主車還是掛車出事故，都只有主車一個交強(qiáng)險主體，理賠的認(rèn)定更容易，糾紛就會少一些。”
既然取消交強(qiáng)險的好處顯而易見，為何當(dāng)初要收?。?ldquo;最早車輛交通管理部門是將主車和掛車按照一個主體來上牌照和辦理手續(xù)，一套車只上一個保險即可。后來可能是為了拖掛管理方便，國家將牽引車和掛車分為兩個主體，需分開上牌和辦手續(xù)，因?yàn)槭莾蓚€實(shí)體車，保險公司就要求上兩個保險。”張洪新介紹說。
梅先生則認(rèn)為，此前掛車要求投保交強(qiáng)險與保監(jiān)會更多站在維護(hù)保險公司利益的立場上考慮問題有關(guān)。“保監(jiān)會當(dāng)初設(shè)立掛車交強(qiáng)險，只是從保險公司的收益和風(fēng)險上考慮，而非站在第三者角度，考慮保險人較少，缺乏公平性。國家現(xiàn)在取消也是因?yàn)閲铱吹竭@個問題了。”他分析說：“包括現(xiàn)在理賠的游戲規(guī)則，維護(hù)的實(shí)際上也是保險公司的利益，保險人總是處于被動的地位。”至于保監(jiān)會關(guān)于交強(qiáng)險是虧損險種的論斷，梅先生表示，這與行業(yè)管理、國家法制和監(jiān)管不健全，導(dǎo)致我國事故率較高，出險較多有關(guān)。此外，保險公司的收益是綜合收益，而且即便是交強(qiáng)險，“連年虧損”這一論斷也是受到社會質(zhì)疑的。
