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《深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》已公布，這意味著商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“商改”）進(jìn)入啟動(dòng)階段。雖然六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)中并不包含鎮(zhèn)江，但年底，這項(xiàng)改革也許將在全國(guó)推開(kāi)。
“商改”，改的是車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率，卻影響著駕駛?cè)藛T的文明駕駛，預(yù)購(gòu)車(chē)者的車(chē)型選擇，甚至是整個(gè)汽車(chē)行業(yè)的變革。日前，本刊特邀太平洋財(cái)險(xiǎn)鎮(zhèn)江中心支公司副總經(jīng)理殷利忠，談?wù)劇吧谈摹睂?duì)車(chē)主、保險(xiǎn)公司，以及汽車(chē)行業(yè)將產(chǎn)生哪些影響。
保費(fèi)總體變化不大，保費(fèi)將大幅度下降
此次“商改”，保費(fèi)計(jì)算有了重大變化。以往保費(fèi)是和車(chē)價(jià)直接相關(guān)，“商改”后，車(chē)價(jià)只是決定保費(fèi)高低一個(gè)因素，除此之外還有車(chē)型、違章次數(shù)、出險(xiǎn)次數(shù)等等。
對(duì)于每一位車(chē)主來(lái)講，最為關(guān)心的是“商改”保費(fèi)是否提高。
答案是“不”。殷利忠說(shuō)，根據(jù)中國(guó)保協(xié)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中保協(xié)）的測(cè)算，從全國(guó)來(lái)看，車(chē)輛保費(fèi)基本保持穩(wěn)定，絕大部分車(chē)主的保費(fèi)不會(huì)發(fā)生大的變動(dòng)，但也不排除個(gè)別會(huì)上漲。上述“個(gè)別車(chē)主”主要是兩類(lèi)車(chē)主：第一類(lèi)是出險(xiǎn)次數(shù)較多的，保險(xiǎn)公司可能會(huì)大幅度提高保費(fèi)，因?yàn)檫@些車(chē)主的安全意識(shí)較差；第二類(lèi)是不文明駕駛的車(chē)主，因?yàn)樾碌谋ＹM(fèi)計(jì)算體系中加入了違章系數(shù)，即違章的次數(shù)越多，保費(fèi)上浮的比例越高。目前，保監(jiān)會(huì)、中保協(xié)正在和相關(guān)部門(mén)進(jìn)行協(xié)調(diào)，以促進(jìn)違章數(shù)據(jù)查詢(xún)?nèi)珖?guó)聯(lián)網(wǎng)。
殷利忠說(shuō)，現(xiàn)在車(chē)主能享受到的優(yōu)惠是，上年沒(méi)有出險(xiǎn)，今年保費(fèi)打7折，如果是電銷(xiāo)或網(wǎng)銷(xiāo)，還可以在7折基礎(chǔ)上再打85折。“商改”后，對(duì)于無(wú)賠優(yōu)待的區(qū)間將進(jìn)一步拉大，如果沒(méi)有出險(xiǎn)記錄，沒(méi)有違章，保費(fèi)將更加優(yōu)惠。相反，出險(xiǎn)次數(shù)較多的車(chē)主，保費(fèi)也將大幅度上漲。
引入車(chē)型系數(shù)同價(jià)位的普通車(chē)保費(fèi)低于高檔車(chē)
目前，決定車(chē)損險(xiǎn)的主要因素就是車(chē)價(jià)，車(chē)價(jià)越高，車(chē)損險(xiǎn)費(fèi)用也越高?！吧谈摹焙髮⒁胲?chē)型系數(shù)，不同的車(chē)型所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)系數(shù)也不一樣，高檔車(chē)的保費(fèi)系數(shù)要高于中檔車(chē)。換句話(huà) 來(lái)講，車(chē)價(jià)同為30萬(wàn)元的普通車(chē)和豪車(chē)，保費(fèi)會(huì)有差別。中保協(xié)之所以引入車(chē)型系數(shù)，殷利忠表示，主要是不同的品牌，車(chē)型車(chē)損險(xiǎn)賠付率相差較大。對(duì)于一些賠 付率較高的車(chē)型，提高保費(fèi)也是情理之中。
殷利忠說(shuō)，車(chē)型系數(shù)的引入，將倒逼著一些車(chē)型降低零配件價(jià)格，否則較高的保費(fèi)會(huì)使得客戶(hù)流失?！吧谈摹睅?lái)的不僅僅是保費(fèi)和保險(xiǎn)條款的變化，也將對(duì)汽車(chē)行業(yè)帶來(lái)一次較大的影響。
保費(fèi)差價(jià)不大保險(xiǎn)公司將拼服務(wù)和創(chuàng)新
目前，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)使用的條款主要是abc三套車(chē)險(xiǎn)條款，就是人保、平安、太保三家公司的條款。無(wú)論哪個(gè)條款，商業(yè)險(xiǎn)都包括主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩類(lèi)。主險(xiǎn)有車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)；附加險(xiǎn)有劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、不計(jì)免賠等多個(gè)附加險(xiǎn)別。
“商改”后，abc三套車(chē)險(xiǎn)條款也將退出歷史舞臺(tái)，主險(xiǎn)條款全國(guó)統(tǒng)一，各家公司能推出創(chuàng)新型條款。這就要求各家公司細(xì)分客戶(hù)，針對(duì)不同客戶(hù)群制定不同的個(gè)性條款。這就考驗(yàn)各保險(xiǎn)公司的精準(zhǔn)銷(xiāo)售和客戶(hù)分群管理的能力，同時(shí)也要求銷(xiāo)售人員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加專(zhuān)業(yè)。
根據(jù)中保協(xié)測(cè)算，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)出險(xiǎn)賠付率為65%左右，這作為純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，各家公司是都是統(tǒng)一的，余下的35%，各公司可以自己調(diào)整，但區(qū)間有限制。這也意味著今后各公司之間商業(yè)險(xiǎn)相差不會(huì)太大。
車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)除了拼保費(fèi)外，另一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的地方就是理賠服務(wù)。“便捷、速度、準(zhǔn)確”，這是各保險(xiǎn)公司在理賠服務(wù)上所不斷追求的。
便捷的服務(wù)是所有出險(xiǎn)后的車(chē)主最希望的，太平洋財(cái)險(xiǎn)公 司推出的車(chē)險(xiǎn)e理賠服務(wù)就能做到，車(chē)損小事故不用等待查勘人員到現(xiàn)場(chǎng)查勘，報(bào)案后手機(jī)拍照直接上傳至保險(xiǎn)公司后臺(tái)，與后臺(tái)人員確定損失金額后就能即時(shí)得到 理賠款，省時(shí)，省心，省力；現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司在理賠速度上都得到了極大提升；準(zhǔn)確則是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)事故賠償?shù)臏?zhǔn)確把握能力，少賠了車(chē)主不滿(mǎn)意，多賠了保 險(xiǎn)公司損失，“準(zhǔn)確”考驗(yàn)的不僅僅是查勘人員的個(gè)人能力，也體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司后臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)的掌控能力。
“商改”對(duì)于車(chē)主來(lái)講是利益的保證，而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講則是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)?！敖窈?，如果保險(xiǎn)公司能把服務(wù)做到極致，業(yè)務(wù)量肯定會(huì)得到較大幅度提升”。殷利忠說(shuō)。
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